Ky artikull është pronë intelektuale e Business Journal Africa, botim i datës 14.01.2025, Sigurime. Online e përshtati në shqip për lexuesin e saj
Një nga sfidat kryesore të biznesit të sigurimeve në Afrikë është depërtimi i ulët pavarësisht popullsisë së madhe të kontinentit.
Që në vitin 2024, 54 vendet që përbëjnë kontinentin kishin një numër të përgjithshëm popullsie prej 1.5 miliardë.
Ndërsa siguruesit luftonin me këtë pengesë që ndalonte rritjen e qëndrueshme të industrisë së sigurimeve, pandemia COVID-19 e vitit 2020 erdhi me premtimin e digjitalizimit për të kapërcyer disa nga sfidat e arritjes së shumicës së klientëve potencialë jashtë modelit tradicional të degëve, me një kosto relativisht më të ulët.
Në këtë artikull, Prince Cookey i Business Journal eksploron problemin e depërtimit të ulët të sigurimeve në Afrikë dhe premtimin e digjitalizimit për të mbyllur boshllëkun.
Pse Depërtimi i Ulët i Sigurimeve në Afrikë
Në vitin 2022, Afrika e Jugut u njoh me depërtimin e tregut të sigurimeve prej 11.3%, më i larti në kontinent. U pasua shpejt nga Namibia me 7%; Maroku (2.1%); Kenia (1.2%) dhe vende të tjera në Afrikë që hynë me më pak se 1%.
Në vitin 2021 megjithatë, niveli i depërtimit në Afrikë ishte 2.1%, i cili u konsiderua si më i ulëti i dytë në botë pas Lindjes së Mesme me 1.7%.
Në kontrast, Shtetet e Bashkuara të Amerikës (USA) përbënin depërtimin më të lartë të sigurimeve në vitin 2022 pasi vlera e primit të gjeneruar të tregut arriti pothuajse 12% të Prodhimit të Brendshëm Bruto (GDP) të vendit.
Dhe për Afrikën, Raporti Afrikan i datës 23 shtator 2024 thotë se edhe një ‘rritje prej 1% në normën e depërtimit të sigurimeve do të çonte automatikisht në një rritje prej 4.8 pikësh të rritjes së GDP-së në kontinent.’
Në një intervistë me revistën New African mbi arsyet e depërtimit kaq të ulët të sigurimeve në Afrikë, Eunice Kinungi, CEO i Griffin Insurance në Kenia deklaroi se “sigurimet, fatkeqësisht, nuk kanë reputacionin më të mirë, dhe ekziston një mosbesim i përgjithshëm ndaj kompanive të sigurimeve i përhapur nga shërbimi i dobët ndaj klientit dhe dëmet e papaguara.”
Sipas Journal of Financial Risk Management, disa nga arsyet e depërtimit të ulët të sigurimeve në Botsvana janë varfëria dhe mungesa e ndërgjegjësimit.
Në Journal of Developing Country Studies (2020), mungesa e fondeve për marketing intensiv të produkteve dhe shërbimeve të sigurimeve tek klientët potencialë u përmend gjithashtu si një arsye. Por arsye të tjera të vëzhguara nga siguruesit përfshijnë sistemet e dobëta ligjore dhe gjyqësore, mungesën e personelit të kualifikuar, besimet fetare, varfërinë dhe mungesën e ndërgjegjësimit si rasti i përmendur i Botsvanës.
Ekonomia Digjitale si Mundësues
Një tipar kyç i konceptit të digjitalizimit në adresimin e depërtimit të ulët të sigurimeve është lidhja e shpejtë mobile dhe rritja e zotërimit të telefonave inteligjentë në Afrikë.
Një raport i GSMA i datës 6 nëntor 2024 deklaroi se ‘deri në fund të vitit 2023, pothuajse 44% e popullsisë në Afrikën Sub-Sahariane ishin abonuar në një shërbim celular, duke arritur në 527 milionë abonentë.’
Në publikimin e tij (Vendet Afrikane me Numrin më të Lartë të Telefonave Celularë) të datës 26 korrik 2024, Kofi Diallo deklaroi: “Që nga 2024, Nigeria kryeson Afrikën me një normë depërtimi të telefonave celularë prej 85%, me 92% të meshkujve të rritur që zotërojnë një smartphone. Afrika e Jugut ndjek me një normë depërtimi të telefonave celularë prej 82%, që përkthehet në afërsisht 54 milionë lidhje celulare.”
Digjitalizimi dhe Depërtimi i Sigurimeve
Një raport i fundit nga Oxford Business Group (OBG) thotë se kushtet për adoptimin e sigurimeve të udhëhequra nga teknologjia kanë vazhduar të përmirësohen.
Sipas OBG, në fillim të vitit 2023, kishte rreth 122.5 milionë nigerianë që përdornin internetin dhe pothuajse 194 milionë lidhje celulare.
Numri i abonimeve në internet celular arriti në 152.2 milionë në tetor 2022, me një rritje prej 8.7% nga viti në vit krahasuar me 140 milionë të raportuara në tetor 2021.
“Në Nigeri, sektori i sigurimeve është tronditur nga rritja globale e digjitalizimit, që do të thotë se investimi në infrastrukturë digjitale është bërë i domosdoshëm për kompanitë për të mbetur konkurruese,” tha Lekan Ajisafe, CEO i kompanisë së sigurimeve Post Assurance Brokers me bazë në Lagos, për OBG.
“Norma e adoptimit digjital ka qenë e fortë, duke përshkuar të gjithë zinxhirin e vlerës, dhe rregullatorët kanë marrë nismën duke automatizuar portalin e tyre.”
Një raport i datës 25 shkurt 2022 nga Cenfri mbi Kuptimin e shpërndarjes së sigurimeve dhe automatizimit në Afrikë (Lucia Schlemmer dhe Nigel Bowman), thotë:
“Digjitalizimi i kufizuar i sektorit të sigurimeve në Afrikë kufizon përdorimin. Më pak se 10% e të rriturve në nëntë vende të Afrikës Sub-Sahariane kanë sigurime private. Përdorimi i ulët është pjesërisht për shkak të kostove të larta të ofrimit dhe niveleve të ulëta të digjitalizimit. Siguruesit afrikanë, bankat dhe ndërmjetësit zakonisht mbështeten në procese manuale për shitjen e sigurimeve, regjistrimin dhe angazhimin me klientët dhe shlyerjen e dëmeve. Siguruesit gjithashtu priren të kenë sisteme të shtrenjta dhe të vjetruara, të cilat kufizojnë aftësitë e tyre të integrimit dhe automatizimit me partnerët e shpërndarjes, të cilët më pas hasin vështirësi për të origjinuar dhe administruar policat në mënyrë efikase.
Digjitalizimi i proceseve paraqet mundësi për fitime në efikasitet. COVID-19 forcoi domosdoshmërinë për tregjet e sigurimeve që të digjitalizohen, pasi bllokimet dhe kufizimet e lëvizjes kufizuan operacionet dhe shitjet e reja të siguruesve. Përveç kësaj, shpërndarësit përballen me presion në rritje për të ulur kostot operative, për të rritur produktivitetin, për të automatizuar detyrat dhe për të përmbushur në mënyrë efikase kërkesat e përputhshmërisë.”
Z. Akinjide Orimolade, Drejtor Menaxhues/CEO, Stanbic IBTC Insurance Limited (Nigeria) deklaroi në ‘Potenciali i Digjitalizimit në Adresimin e Sfidës së Depërtimit të Ulët të Sigurimeve në Afrikë’ se
digjitalizimi mund të rrisë ndjeshëm depërtimin e sigurimeve në Afrikë në gjashtë fusha kryesore:
-
Akses i Përmirësuar: Platformat digjitale mund të arrijnë një audiencë më të gjerë, duke përfshirë zonat e largëta, përmes aplikacioneve mobile dhe portaleve online, duke lejuar klientët të blejnë dhe menaxhojnë policat pa vizituar zyra fizike.
-
Procese të thjeshtuara dhe ulje kostosh: Automatizimi mund të thjeshtojë proceset, të reduktojë letrat dhe të ulë kostot për siguruesit, duke çuar në produkte me prime më të ulëta, kohë më të shpejtë shërbimi dhe duke e bërë sigurimin më të përballueshëm.
-
Angazhim dhe transparencë më e mirë me klientët: Angazhimi në kohë reale përmes kanaleve digjitale ndihmon siguruesit të kuptojnë më mirë nevojat e klientëve. Analiza e të dhënave dhe blockchain përmirësojnë transparencën dhe besimin, me klientët që mund të ndjekin dëmet në kohë reale.
-
Produkte të personalizuara: Mjetet digjitale lejojnë siguruesit të analizojnë të dhëna dhe të ofrojnë produkte sigurimi të përshtatura, duke rritur rëndësinë dhe tërheqjen e tyre.
-
Edukimi dhe ndërgjegjësimi: Platformat digjitale mund të edukojnë publikun mbi përfitimet e sigurimeve duke përdorur rrjetet sociale, fushatat online dhe aplikacione edukative.
-
Parandalimi i mashtrimeve: Mbledhja dhe analiza e përmirësuar e të dhënave përmes AI dhe machine learning zbulojnë dhe parandalojnë pretendimet mashtruese, duke përmirësuar efikasitetin dhe besueshmërinë e sektorit të sigurimeve.
Sfidat
Pyetja që mbetet në treg është se sa larg mund të shkojë digjitalizimi për të zgjidhur problemin e depërtimit të sigurimeve në Afrikë.
Sërish, raporti i Cenfri tha:
“Megjithatë, digjitalizimi nuk është një plumb argjendi. Ndërsa digjitalizimi i përmirësuar dhe integrimi mund të ndihmojnë siguruesit dhe shpërndarësit të kapërcejnë shumë nga sfidat e shpërndarjes së sigurimeve, nevojat dhe realitetet e tregjeve në të cilat ata operojnë duhet të merren parasysh. Konsumatorët nuk kanë besim dhe kanë një kuptim të dobët të sigurimeve dhe shpesh u mungojnë aftësitë digjitale të nevojshme për të bashkëvepruar përmes kanaleve plotësisht në distancë. Një qasje digjitale pra duhet të balancohet me angazhime ballë për ballë.”
Konkluzion
Pandemia Covid-19 e vitit 2020 është bërë një bekim i papritur për sektorin e sigurimeve në Afrikë.
Pandemia krijoi nevojën për digjitalizim e cila nga ana tjetër ndihmoi shpejt siguruesit në Afrikë që të rrisin depërtimin e sigurimeve përtej mënyrave tradicionale të ofrimit të produkteve dhe shërbimeve të sigurimeve.
Në thelb, digjitalizimi mbetet e ardhmja e biznesit të sigurimeve në Afrikë duke pasur parasysh numrat në rritje të popullsisë së re dhe mënyrat digjitale të komunikimit në kontinent.
