Opinion nga Petra Hielkema, Kryetare e Autoritetit Evropian të Sigurimeve dhe Pensioneve Profesionale (EIOPA)
Sigurimi luan një rol thelbësor në ndihmën që u jep individëve, familjeve dhe bizneseve për të përballuar sfidat e papritura të jetës – qoftë një aksident automobilistik, një fatkeqësi natyrore apo një urgjencë shëndetësore.
Në formën e tij më të mirë, sigurimi u jep njerëzve qetësi mendore dhe stabilitet financiar për t’u rimëkëmbur kur ndodhin goditje. Por për shumë qytetarë në Evropë, sigurimi i duhur mbetet ende i paarritshëm.
Kjo ka pasoja për shoqërinë dhe ekonominë në tërësi – për shembull, punëtorë të ekonomisë së përkohshme pa mbrojtje të të ardhurave, ndërmarrje të vogla të ekspozuara ndaj rreziqeve klimatike dhe banorë të zonave rurale që përballen me vështirësi për të gjetur polica të përballueshme.
Për të mbushur boshllëqet në mbrojtje, duhet të ndryshojmë. Duhet të përqafojmë inovacionin me përgjegjësi, të përdorim më mirë të dhënat dhe të rimendojmë mënyrën si ndajmë rrezikun – në mënyrë të drejtë dhe gjithëpërfshirëse.
Strategjia Digjitale e EIOPA-s vendos në qendër balancën mes inovacionit, përfshirjes financiare dhe qëndrueshmërisë së modeleve të biznesit.
Rëndësia e vazhdueshme e ndarjes së rrezikut (mutualizimit)
Një nga parimet më të qëndrueshme të sigurimit është mutualizimi – ideja se rreziqet janë më të përballueshme kur ndahen mes një grupi të gjerë dhe të larmishëm.
Kjo ndihmon që sigurimi të jetë më i përballueshëm, sidomos për ata që përndryshe do të përjashtoheshin për shkak të rrezikut të lartë.
Por rritja e teknologjisë së avancuar dhe e të dhënave të mëdha po ushtron presion mbi këtë model.
Sa më shumë që siguruesit aftësohen të çmojnë rreziqet në mënyrë gjithnjë e më të saktë, aq më shumë politikat bëhen të personalizuara.
Kjo mund të sjellë efikasitet dhe produkte më të përshtatura, por rrezikon edhe të fragmentojë grupin e siguruar, duke ofruar prime më të ulëta për individët me rrezik të ulët, ndërsa përjashton ata që konsiderohen më të rrezikshëm.
Është thelbësore që personalizimi të mos minojë mbrojtjen kolektive. Sfida është të përdorim mjetet e reja pa dëmtuar ndarjen e rrezikut që është themel i një sistemi sigurimi efektiv.
Shfrytëzimi i përgjegjshëm i të dhënave
Nëse përdoren me kujdes, të dhënat mund të forcojnë ndjeshëm përfshirjen sociale dhe ndikimin ekonomik të sigurimit. Ato ndihmojnë që siguruesit të kuptojnë më mirë nevojat e klientëve, të hartojnë produkte për dobësitë e tyre specifike dhe të vlerësojnë më saktë rreziqet.
Për shembull:
-
Të dhënat klimatike dhe mjedisore mund të përmirësojnë aksesin në sigurimin bujqësor për fermerët e vegjël;
-
Të dhënat mbi punësimin dhe të ardhurat mund të ndihmojnë në zhvillimin e sigurimeve më fleksibël për punëtorët me të ardhura jo të rregullta;
-
Përdorimi i sigurt i të dhënave shëndetësore mund të çojë në mbulim më të përballueshëm dhe të përgjegjshëm, dhe të hapë rrugë për role më parandaluese dhe gjithëpërfshirëse të siguruesve – gjë që do të jetë jetike për sfidat që vijnë me plakjen e popullsisë.
Pikërisht për këto arsye, EIOPA po punon për një Kornizë për Aksesin në të Dhëna Financiare (FIDA) dhe nisma të tjera si Open Insurance, që synojnë standardizimin e ndarjes së të dhënave në mënyrë të sigurt, duke ruajtur besimin e konsumatorëve.
Qytetarët duhet të jenë të sigurt se të dhënat e tyre përdoren me etikë, transparencë dhe përgjegjësi. Për sektorin është thelbësore të vendosë përfshirjen dhe aksesin në sigurim si prioritet.
Për të ndihmuar në këtë drejtim, EIOPA ka krijuar Grupin Këshillimor të Ekspertëve për Përdorimin e të Dhënave në Sigurim, që bashkon aktorë nga sektorë të ndryshëm për të përcaktuar parime drejt përdorimit të drejtë, gjithëpërfshirës dhe inovativ të të dhënave – pa sakrifikuar parimin e ndarjes së rrezikut.
Roli i inovacionit
S’ka dyshim që inovacioni është i domosdoshëm.
Rreziku po ndryshon dhe modelet tradicionale nuk mjaftojnë më për të përballuar sfidat e reja apo për të garantuar që sektori i sigurimeve të vazhdojë të kontribuojë në qëndrueshmërinë e individëve dhe të shoqërisë.
Ndryshimet klimatike, rreziqet digjitale dhe zhvillimet demografike kërkojnë qasje të reja.
Inovacioni mund të zgjerojë aksesin në sigurim në shumë mënyra:
-
Duke krijuar produkte fleksibël për ata me të ardhura të paqëndrueshme;
-
Duke ulur kostot e vlerësimit dhe përpunimit të dëmeve;
-
Duke ndërtuar modele më të sakta për parashikimin e përgjegjësive të ardhshme;
-
Duke përdorur automatizimin ose sigurimin parametrik për pagesa më të shpejta dhe të parashikueshme;
-
Duke krijuar platforma digjitale që rrisin ndërgjegjësimin dhe angazhimin e konsumatorit me rreziqet dhe mbulimin e tij.
Por inovacioni nuk është vetëm teknologji – është edhe qasje mendore. Është gatishmëri për bashkëpunim, për metoda të reja dhe për t’i vënë nevojat e konsumatorit në qendër. Po ashtu, nënkupton edhe ndjeshmëri ndaj atyre që digjitalizimi i ka lënë pas.
Përtej horizontit
Tani që themelet për një Evropë digjitale dhe financë digjitale janë vendosur, kemi një mundësi reale për të riformuar të ardhmen e sigurimit përmes inovacionit.
Prioritetet kyçe përfshijnë:
-
Ruajtjen e parimit të mutualizimit përkrah personalizimit në rritje;
-
Nxitjen e përdorimit etik dhe transparent të të dhënave;
-
Përqendrimin te ndikimi kolektiv i sigurimit dhe ndërtimin e një kulture përfshirëse në sektor;
-
Pranimin se në epokën digjitale, qendërzimi te konsumatori kërkon një perspektivë të re.
Në thelb: njerëzit
Në themel, sigurimi është për njerëzit – për t’i ndihmuar të përballojnë pasiguritë, të ndërtojnë qëndrueshmëri dhe të jetojnë me më shumë siguri. Kur fokusohemi që inovacioni të zgjerojë mbrojtjen dhe të përfshijë më shumë njerëz, atëherë sigurimi bëhet jo vetëm më i zgjuar, por edhe më i drejtë.
Teksa peizazhi i sigurimeve ndryshon, duhet të sigurohemi që qasjet e reja ta zgjerojnë, jo ta ngushtojnë, rrjetin e sigurisë. Inovacioni duhet të jetë një urë për përfshirje, dhe të dhënat duhet të fuqizojnë, jo të përjashtojnë. Nëse punojmë së bashku, mund të ndërtojmë një sistem sigurimi që i shërben me të vërtetë të gjithë njerëzve në Evropë.
